Tout comme un bailleur tente de sécuriser les loyers de son investissement locatif en s’assurant d’être payé en toutes circonstances grâce à diverses solutions, la banque auprès de laquelle vous sollicitez un prêt immobilier est très prudente et demande des garanties. Le but : qu’elle continue à recouvrer vos créances, même si vous n’êtes plus en mesure de le faire vous-même. Autrement dit, quelqu’un (souvent un organisme spécialisé) prend le relais lorsque vous rencontrez des difficultés de paiement. Outre l’hypothèque classique et l’hypothèque légale spéciale du prêteur, l’assurance des dépôts de garantie fait partie des solutions possibles. Les modalités très différentes de son fonctionnement peuvent rendre l’assurance-dépôts particulièrement intéressante dans de nombreuses situations.
Les deux types d’assurance caution
Lors de l’achat d’un bien immobilier avec un prêt bancaire, vous pouvez choisir entre deux types d’assurance ou de garantie des dépôts :
Dans le premier cas, n’importe qui peut se porter garant de l’emprunteur. Il peut s’agir d’une organisation, c’est-à-dire d’une personne morale, mais aussi d’une personne physique liée ou non à l’emprunteur. Seules exceptions : inapte. Donc des personnes encore mineures ou majeures protégées. Il appartient alors au prêteur (la banque) de s’assurer de la solvabilité du garant.
Dans le second cas, aucune somme d’argent n’est mise en gage, mais une propriété. Si l’emprunteur ne rembourse pas son loyer, c’est le bien qui est confisqué par le prêteur. Le garant protège ainsi son patrimoine, car seuls les biens peuvent être saisis : le prêteur ne peut pas compléter la somme manquante en empruntant de l’argent ailleurs.
Dans tous les cas, trouver un garant ne vous garantit pas l’approbation de votre crédit immobilier. L’emprunteur effectue ses propres vérifications et est libre de décider s’il accepte ou non le prêt. Il est également important de se rappeler que l’assurance des dépôts, une fois qu’elle a payé pour vous, se retourne contre vous : vous restez responsable en cas de défaillance.
Comment choisir son assurance caution?
Depuis 2014, l’UFC-Que Choisir qualifie le marché du cautionnement des banques immobilières de « sclérosé », les organismes de caution se multiplient et il est désormais possible de se faire concurrence pour trouver la meilleure assurance caution pour son crédit immobilier. En effet, chaque organisme est libre de fixer ses tarifs et ses conditions : étudier le panorama de la garantie bancaire est donc indispensable si vous en avez besoin pour contracter un crédit immobilier. Ensuite, vous devez absolument comparer:
Les banques disposent généralement d’un centre de garantie et vous orientent vers eux lors de votre demande de crédit immobilier, ou vers un organisme dont elles sont partenaires. C’est le cas par exemple de la Caisse d’Epargne et de la Saccef, de la Banque Populaire et de la Socami, du Crédit Agricole et de la Camca, ou encore du Crédit Mutuel et de la CMH. Cependant, rien ne vous empêche de choisir l’organisation qui vous convient. Vous pouvez également utiliser votre assurance maladie, surtout si vous êtes fonctionnaire.
Avantages et inconvénients de l’assurance caution
L’assurance caution présente l’avantage d’offrir un fonctionnement flexible et personnalisable pour toute demande de prêt hypothécaire. Si votre abonnement est généralement plus cher à la base qu’un prêt hypothécaire, il est généralement moins cher dans l’ensemble. De plus, si vous vendez votre propriété alors que vous n’avez pas encore entièrement remboursé votre prêt, vous n’avez pas à payer de frais de dégrèvement, c’est-à-dire. H il n’y a pas de frais supplémentaires pour le prépaiement. En effet, la mainlevée est liée à l’hypothèque et doit se faire devant notaire, ce qui explique les frais engagés. Mais l’assurance des dépôts permet de se passer de notaire.
De plus, à l’échéance du prêt, l’emprunteur récupère une partie de la somme versée. En effet, le montant de l’assurance des dépôts se divise en deux parties :
Si le remboursement du prêt se passe bien, l’organisme reverse une partie de la contribution au fonds commun de garantie à l’emprunteur.
(De la rédaction de l’agence hREF)