L’assurance maladie, ou complémentaire santé, est un contrat d’assurance qui permet aux assurés de bénéficier, en plus des remboursements garantis par l’assurance maladie, d’un complément destiné à couvrir des dépenses de santé onéreuses. La liste des interventions prises en charge par la Sécurité Sociale et les taux de remboursement afférents ayant eu tendance à diminuer ces dernières années, le recours à l’assurance maladie est de plus en plus nécessaire face à l’explosion des dépenses de santé.
Contrat collectif ou individuel?
Il n’est pas rare que votre entreprise dispose, en plus de votre contrat individuel traditionnel de complémentaire santé, de sa propre solution de mutuelle pour couvrir une partie des frais de santé de ses salariés. L’avantage de ces contrats pour les employeurs est de mutualiser les risques santé et d’obtenir des prestations plus attractives à cotisations équivalentes.
Le principe est simple : les entreprises négocient des prix plus bas pour tous les salariés, les remboursements des salariés qui utilisent plus fréquemment le complément sont compensés par les économies des salariés en bonne santé. Sachant qu’il est courant que l’employeur prenne en charge jusqu’à cinquante ou soixante pour cent des cotisations dues par lui, la complémentaire santé entreprise est souvent une solution très avantageuse pour les dépenses de santé les plus courantes. Assurez-vous toutefois que certaines clauses particulières relatives à votre état de santé n’imposent pas la souscription d’une complémentaire individuelle plus avantageuse. Et n’oubliez pas que la mutuelle d’entreprise ne couvre souvent que le salarié et non le conjoint.
Méfiez-vous des fausses bonnes idées
Si vous devez choisir un contrat d’assurance santé individuelle, gare aux fausses bonnes idées et aux réflexes qui peuvent être fâcheux. Tout d’abord, il ne faut pas forcément fuir les grands noms du marché, simplement sous couvert de leur popularité. Certains assureurs moins réputés se distinguent parfois en offrant au moins d’aussi bonnes garanties, et ce pour des primes qui coûtent parfois jusqu’à trente pour cent de moins.
Faire jouer la concurrence reste donc la meilleure option possible. Méfiez-vous également des assureurs qui peuvent vous demander de remplir un questionnaire médical pour mieux comprendre votre profil. Car derrière la bonne intention se cache parfois une pratique moins rose : pouvoir potentiellement augmenter sa prime d’assurance en se considérant comme un patient à risque pour les traitements que l’on vise notamment. De plus, il n’est pas nécessaire, lors de votre souscription, de cumuler les garanties sur votre contrat si votre état de santé n’en démontre pas la nécessité. Le principe d’un contrat d’assurance santé est d’être évolutif, voire solvable, et rien ne vous empêchera de modifier ultérieurement votre contrat en fonction de vos besoins.
Quelles clauses pour quels besoins?
Plus encore que le montant de vos cotisations, ce sont avant tout vos besoins et ceux des bénéficiaires de votre assurance maladie qui doivent guider votre réflexion. Choisissez la meilleure garantie optique si vous portez des lunettes ou la meilleure garantie dentaire pour les appareils dentaires de vos enfants. Une bonne assurance maladie est moins un complément polyvalent qu’un complément qui répond d’abord à vos besoins les plus importants. Mais attention, certains forfaits prêts à l’emploi non seulement n’incluent pas certaines garanties, mais en excluent automatiquement d’autres également.
Si la plupart impliquent des soins « de confort », comme la chirurgie esthétique ou les cures thermales, d’autres peuvent parfois être plus importants, comme les cas médicaux résultant de votre responsabilité, comme les tentatives de suicide. De même, soyez très attentif à la formulation des clauses concernant les remboursements : certains parlent de pourcentage remboursé (notamment de l’optique et de la dentisterie, par rapport au ticket de modération), d’autres de plafonds en euros, et d’autres encore de forfaits annuels. Choisissez toujours la solution qui vous semble la plus satisfaisante et la plus transparente.
Comparer en fonction de son budget
La méthode la plus simple pour faire un choix reste donc d’utiliser des comparateurs en ligne, qui sont souvent complets et qui vous permettront d’avoir un tableau exhaustif de tous les soins pris en charge et des taux de remboursement relatifs. Ces comparateurs peuvent également vous amener à faire face à des points auxquels vous n’aviez pas pensé initialement, comme par exemple prendre en charge ou non le tiers payant si votre état ne vous y oblige pas.
Les comparateurs peuvent également vous intéresser aux délais de remboursement et de carence afin que vous puissiez bénéficier au mieux d’une indemnisation dans les meilleurs délais. Les remboursements jusqu’à quarante-huit heures sont désormais largement démocratisés, vous devriez donc pouvoir en bénéficier sur votre contrat d’assurance maladie.
Par la rédaction de l’agence hREF