A l’heure où le pouvoir d’achat des ménages souffre, il s’agit d’une mesure qui permettra de maintenir le budget et de protéger la santé des jeunes actuellement couverts par l’assurance complémentaire de leurs parents : ils pourront être rattachés au contrat familial jusqu’à . à leur 28e anniversaire, contre 25 maintenant.
Mutuelle et mesures anti-inflation
Face à une inflation galopante, les assureurs ont été sollicités en juin dernier pour proposer des solutions pour aider les ménages français. Mardi 20 septembre, un paquet anti-inflation a été présenté à l’issue d’une réunion organisée entre les principales fédérations d’assureurs (France Assureurs, Centre technique des Institutions de Prévoyance et Mutualité Française) et le ministère de l’Economie.
Parmi ces propositions, deux concernent les étudiants et les jeunes demandeurs d’emploi. Les assureurs s’engagent à :
Jusqu’à présent, les bénéficiaires ne pouvaient pas être rattachés à la famille commune de santé au-delà de leurs 25 ans. Cette mesure concerne les enfants à charge qui poursuivent leurs études et les jeunes chômeurs qui dépendent de leurs parents.
Couvert jusqu’à 28 ans : des économies à la clef
L’assurance mutuelle est indispensable quel que soit votre âge, même si vous êtes jeune et en bonne santé. Un accident est par nature imprévisible et personne n’est à l’abri d’aller à l’hôpital. En quelques jours, la facture s’envole. L’hospitalisation est remboursée à hauteur de 80% par la Sécurité Sociale, sur la base des tarifs de la convention, insuffisant pour éviter les frais restants dus aux inévitables dépassements d’honoraires et de frais d’hébergement.
Les organismes complémentaires de santé proposent des formules pas chères pour les jeunes, qu’ils soient étudiants ou jeunes actifs. Le prix commence autour de 20 € par mois, soit. un total de 240 € pour l’année, un montant qui reste conséquent alors que le budget a déjà été réduit à néant, après paiement du loyer, des frais liés aux études supérieures, de la nourriture et des transports.
L’engagement des organismes complémentaires de santé permettra donc aux jeunes jusqu’à 28 ans de conserver leur maigre budget en étant correctement assurés par la mutuelle de leurs parents. Si ces derniers sont salariés, ils bénéficient de la mutuelle, un contrat collectif qui, en général, leur permet d’accéder à une assurance efficace à moindre coût, puisqu’au moins 50% de la cotisation est financée par l’employeur. L’intérêt pour le jeune qui a droit au bénéfice du contrat de ses parents est également gratuit afin d’avoir une meilleure protection.
Si, pour diverses raisons, la couverture en tant qu’allocataire ne peut être maintenue, un étudiant ou un jeune chômeur à la charge de ses parents peut prétendre à la CSS (Complémentaire Santé Solidaire), une formule gratuite en l’absence de revenus et accessible moyennant un forfait mensuel contribution de 8 € pour les assurés de moins de 29 ans au-delà de 12 921 € par an (aide financière et indemnités comprises).
Dernières publications
Hausse du taux d’usure au 1er octobre 2022 : sera-t-il plus facile d’emprunter ?
La hausse des taux d’usure au 1er octobre est une bonne nouvelle pour tous les emprunteurs. Sera-ce suffisant pour faciliter l’accès au crédit immobilier ? Augmentation des taux d’usure « bonne moyenne ». La Banque de France a mis fin à la suspension en dévoilant ce mercredi 28 septembre les nouveaux taux maximum légaux des crédits immobiliers pour le dernier trimestre 2022. Comme indiqué dans les précédents communiqués de l’institution, les taux d’usure seront au 1er octobre 2022 A noté que, selon à l’application de la formule mathématique habituelle, la moyenne du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) donné le trimestre précédent, a augmenté d’un tiers. Ce qui donne : 3,03 % au lieu de 2,60 % pour les prêts dont la durée est comprise entre 10 et moins de 20 ans 3,05 % au lieu de 2,57 % pour les prêts de 20 ans et plus. Critiquée pour son immobilisme depuis plusieurs semaines, face à une crise du crédit immobilier sans précédent qui a poussé des milliers de ménages endettés à la marge, la BdF s’en tient à ses positions, estimant cette « hausse proportionnée et plus prononcée qu’en juin dernier ». Hostile à tout changement de méthode de calcul, le gouverneur de la BdF, François Villeroy de Galhau, a déclaré le 27 septembre devant la commission des finances de l’Assemblée nationale qu' »une hausse exceptionnelle des taux d’usure – dont le rôle est de protéger les consommateurs – n’est pas souhaitable ni nécessaire. » Les taux d’usure du T4 2022 seront publiés au Journal Officiel le 30 septembre pour prendre effet au 1er octobre. 48 points de base supplémentaires pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus, soit la plupart des prêts distribués. Premiers témoins des espoirs déçus des demandeurs de crédit immobilier, les courtiers sont plutôt prudents et attendent de voir comment vont évoluer les taux d’intérêt. Aussi évidente soit-elle, l’augmentation des taux d’usure ne suffira pas à contrôler si les taux d’intérêt continuent leur long terme. Depuis la hausse brutale des taux bancaires en 2022, suite à une inflation forte et rapide, la hausse récente des taux BCE et l’évolution des taux obligataires, de plus en plus de demandes de crédits immobiliers sont rejetées, car leur TAEG est supérieur au seuil d’usure. En considération, non pas la solvabilité des candidats, mais un calcul des taux autorisés les plus élevés contrairement à la réalité du terrain. Selon les courtiers, près de 50 % des demandes de financement sur deux ont échoué depuis juillet, car ils sont devenus insolvables en raison de l’usure. Depuis des mois, l’écart entre le taux débiteur de la banque et le taux de dépense est trop faible pour couvrir tous les autres frais liés à l’obtention d’un crédit (frais de dossier, garantie, assurance prêt immobilier). Au-delà de freiner la production de crédits, cette situation a poussé les intermédiaires à manifester devant la BdF le 20 septembre et l’un d’entre eux, à créer un site dédié au refus de crédits. Une courte pause Les taux d’intérêt restent avantageux et favorables à l’achat d’un bien immobilier. Actuellement, un prêt sur 15 ans se négocie en moyenne entre 1,75% et 2% (hors assurance prêteur), et sur la durée classique de 20 ans, le taux moyen varie entre 1,85% et 2,40%. Mais la stagnation de l’usure sur trois mois entrave l’accès au crédit à un moment où les taux augmentent rapidement. La révision inédite de la charge de près de 50 points devrait permettre de débloquer de nombreux dossiers en attente, ceux dont le taux d’intérêt ne dépasse pas 2,40 %. Toutefois, cette bouffée d’air frais risque d’être de courte durée puisque les taux continueront de grimper en octobre. La crainte est en effet que les banques décident d’augmenter leur notation si l’OAT française sur 10 ans continue d’avancer aussi vite. Cet indicateur, qui permet aux banques de fixer les taux des crédits, a atteint 2,941% dans la journée sur la Fed à 28 ; il y a un an, il passait en territoire négatif. Si les banques doivent se refinancer à des taux encore plus élevés, elles n’auront d’autre choix que de relever les taux de crédit proposés aux ménages pour éviter d’emprunter à perte… ou de fermer le robinet du crédit. Les prochaines semaines seront cruciales pour savoir si cette dernière hausse de l’usure en 2022 débloquera une situation inédite et pour le moins incontrôlable où le crédit immobilier est bon marché mais inaccessible.
Crédit immobilier : pourquoi les taux d’intérêt augmentent si vite en 2022 ?
Les taux d’intérêt ont fortement augmenté depuis mars 2022. En raison de plusieurs facteurs, ce phénomène sans précédent réduit le pouvoir d’achat de l’immobilier et se heurte aux taux d’usure. Situation financière mouvementée Depuis janvier 2022, les taux d’intérêt ont entamé leur mouvement de hausse, doucement jusqu’en mars, puis accéléré avec le début de la guerre en Ukraine et la flambée de l’inflation directement liée à ce conflit crée une crise énergétique sans précédent. Début 2022, il était encore possible de s’endetter à environ 1 % sur 20 ans (hors coût de l’assurance de prêt immobilier et hors coût des titres) ; Actuellement, le taux à cette échéance est le plus souvent supérieur à 2 %. Loyer d’argent qui double en quelques mois, inconnu ! L’ère de l’argent facile est révolue. Les institutions financières donnent le kibosh. Face à la dérive de l’inflation, la Banque centrale européenne a pris une décision radicale en relevant ses taux directeurs de 50 points de base fin juillet dernier, un geste qui a été suivi d’une nouvelle hausse des taux de la BCE en septembre 2022 de 75 points. Ainsi, le taux auquel les banques commerciales se refinancent auprès de la BCE est passé de 0% à 1,25% en quelques semaines, son plus haut niveau depuis 10 ans. L’objectif : réduire la masse monétaire en circulation en ralentissant la consommation et donc en freinant l’inflation. Autre facteur dommageable pour le coût de l’argent, le bond enregistré par l’OAT 10 ans. La dette française à 10 ans sur les marchés obligataires se situe actuellement autour de 2,70%, son plus haut niveau depuis juin 2012 (2,72%). En 2020 et pendant une partie de 2021, il était dans la zone négative. Mais le rendement de l’OAT 10 ans est aussi le taux auquel les banques empruntent à long terme sur le marché interbancaire. De ce fait, ils transfèrent les résultats des évolutions financières sur leurs grilles tarifaires afin que les particuliers puissent conserver leurs bénéfices sur ce produit d’appel qu’est le prêt immobilier. Cependant, ils sont empêchés par l’usure qui fixe les taux maximum de l’interdiction terres empruntées au-delà d’eux. Bilan de l’usure au 1er octobre 2022 La bonne nouvelle, c’est la hausse brutale des taux d’usure au 1er octobre 2022. Selon l’annonce de la Banque de France du mercredi 28 septembre, les taux maximum légaux vont être relevés significativement pour le dernier trimestre de 2022. Même si leur publication au Journal Officiel intervient le 30 de ce mois, on connaît déjà les taux d’usure pour les périodes les plus courantes : 3,03% au lieu de 2,60% pour les prêts d’une durée de 10 ans et moins de 20 ans 3,05 % au lieu de 2,57 % pour les prêts de 20 ans et plus. Pour rappel, le taux d’usure correspond au TAEG (Taux Annuel Effectif Annuel) maximum à ne pas dépasser pour qu’un crédit immobilier soit accordé. Ce taux agrège tous les frais liés au crédit : intérêts exprimés par le taux prêteur frais de dossier de la garantie (hypothèque, privilège du prêteur ou garantie bancaire) éventuelles commissions de courtage assurance prêteur qui pèsent en moyenne 30% du coût global. Avec cette augmentation extrême de l’usure, sera-t-il plus facile d’emprunter ? La question est valable, car elle est bloquée depuis des semaines ! Près de 50% des demandes de financement ont été rejetées pour cause d’attrition depuis juillet 2022. Les courtiers démentent une crise du crédit dont les premières victimes sont les ménages insolvables. Malheureusement, les taux d’intérêt ont continué de monter en octobre face à la tendance haussière de l’OAT 10 ans. Indexés sur cet indicateur, les taux débiteurs proposés par les banques risquent de renchérir le coût du crédit et de resserrer une nouvelle fois la fenêtre d’opportunité, non pas à cause de leur niveau, mais à cause de leur décalage par rapport à la consommation. Malgré le mécontentement des courtiers et leurs appels à un démarrage urgent de la réforme de l’usure, la BdF continue et signe, ce qui montre qu’une hausse exceptionnelle des taux d’usure « n’est ni souhaitable ni nécessaire ».
Crédit immobilier : l’assurance emprunteur dans le cadre d’une SCI
Une Société Civile Immobilière ou SCI est une construction juridique qui permet à plusieurs personnes d’acquérir un bien immobilier et de faciliter sa cession ultérieure. Les modalités d’un prêt SCI sont similaires à celles d’un crédit immobilier classique : les montants doivent être garantis par une assurance prêteur. Comment fonctionne ce commentaire ? La loi Lemoine peut-elle s’appliquer ? L’essentiel du crédit immobilier SCI La SCI est une société dont l’objet est l’immobilier. Plusieurs personnes s’associent pour constituer un patrimoine immobilier commun à des fins familiales, professionnelles ou locatives, la SCI familiale étant la forme la plus courante. Chaque associé détient des parts de la SCI à hauteur de son apport financier. La SCI est administrée par un ou plusieurs gérants désignés par les associés, atout qui facilite la transmission : toute décision relative au bien est prise par une seule personne, le gérant désigné, contrairement aux biens acquis hors SCI où il n’y a pas de désaccord entre les héritiers. complique le transfert. Un autre avantage majeur de la SCI est financier : les frais de transmission sont inférieurs à ceux d’une simple donation ; ils tiennent compte des dettes de la SCI (l’emprunt ayant servi à acquérir le bien) et sont déduits d’un remboursement renouvelable tous les 15 ans. Les droits de donation sont réduits, les parts de SCI bénéficiant d’une décote par rapport à la valeur du ou des biens en partant du principe que les parts de SCI sont plus difficiles à céder que les biens immobiliers. Rappelons également la particularité du prêt hypothécaire SCI et du taux d’usure : le prêt au nom de la SCI n’est pas soumis au taux d’usure, car il est attribué à une personne morale et non à des consommateurs. Assurance prêteur pour un prêt immobilier SCI La SCI peut tout à fait contracter un prêt immobilier. Les démarches pour obtenir un financement sont les mêmes que pour un prêt contracté en tant que particulier et les conditions sont exactement les mêmes, sans être plus souples n et plus compliqué, et sans taux avantageux. Et en matière d’achat personnel, l’acquisition d’un bien immobilier à crédit en SCI est soumise à la souscription d’une assurance emprunteur. Bien que non obligatoire légalement, l’assurance prêt hypothécaire est essentielle pour obtenir un financement. C’est une double protection pour la banque et les emprunteurs. En cas de défaillance de l’assuré suite à décès, incapacité ou inaptitude, le remboursement des mensualités doit être garanti. Deux scénarios sont possibles : chaque associé a contracté un emprunt individuellement, qu’il apporte en vue d’obtenir des parts dans la SCI : il souscrit une assurance prêteur en son nom propre qui couvre la totalité du montant emprunté. Les garanties minimales exigées par la banque sont toujours la garantie décès et la garantie PTIA, en complément de la précédente, et si la personne exerce une activité professionnelle, il existe également la garantie HCA (incapacité totale de travail à temps) qui intervient en le cas d’« arrêt de travail ». les associés empruntent par l’intermédiaire de la SCI : chacun souscrit une assurance emprunteur selon le profil qu’il représente et les quotes-parts sont réparties librement entre les associés, généralement en fonction du niveau des revenus de chacun et des parts dont il dispose. Dans tous les cas, le prêt doit être couvert à 100 %. Certains partenaires peuvent souscrire une assurance sur l’intégralité du crédit, afin de mieux protéger les profils fragilisés, ceux dont l’âge, l’état de santé ou la profession présentent un risque élevé qui va renchérir le coût de l’assurance. Comme pour un crédit immobilier classique, tous les partenaires SCI bénéficient du libre choix d’un contrat d’assurance de prêt. ntor ; cependant, il est recommandé de s’assurer auprès du même assureur afin de faciliter le droit d’obtenir des garanties en cas de sinistre et d’obtenir des conditions favorables lors de la souscription. Loi Lemoine 2022 pour les SCI La réglementation liée à l’assurance de prêt habitation est applicable en tous points dans le cadre des SCI de crédit. Au-delà de la loi de Lagarde qui garantit un gué peu choisir l’assurance, chaque associé peut déclarer la loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er juin 2022. Ce dispositif offre la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais, sans attendre que la date arrive à échéance. L’emprunteur n’a plus à recourir à la loi de Hamon ou à la loi de Bourquin pour résilier son assurance, et peut, dès qu’il le souhaite, remplacer le contrat existant par une formule moins chère avec des garanties équivalentes. La loi Lemoine concerne tous les contrats depuis le 1er septembre 2022. Le mieux est de mettre les offres en concurrence au moyen d’un comparateur d’assurance pret habitation et de faire choisir par un courtier en assurance crédit le contrat parfaitement adapté au profil du partenaire et à ses caractéristiques de la SCI.