Les acheteurs parisiens doivent casser leur tirelire. Près de 150 000 € ! Il s’agit de l’apport personnel total nécessaire pour obtenir un prêt pour un projet immobilier dans la capitale. L’augmentation spectaculaire des dépôts des particuliers touche toute la région, signe que les banques sont toujours en alerte. Avec la hausse des prix de l’immobilier et le problème des taux d’intérêt, ce besoin de financement est un nouveau problème auquel sont confrontés les acheteurs potentiels.
Le taux d’apport personnel explose
Selon le courtier en crédit immobilier Cafpi, il faut désormais mettre sur la table environ 150 000 € pour acheter un bien immobilier à Paris, soit 27 % du nombre total d’entreprises de la capitale (555 555 €). Si quelqu’un voulait être sarcastique, pour 150 000 €, il serait possible d’obtenir un appartement de 112 m2 à Saint-Étienne ou une maison de 80 m2 à Limoges (source Meilleurs Agents).
Le niveau de don personnel n’a jamais été aussi élevé, non seulement à Paris mais dans toute la France. Les clients potentiels doivent ajouter leur contribution personnelle. En un an, le revenu moyen est passé de 48 000 € à 60 000 €, soit une augmentation de 25 %. L’apport individuel représente désormais 18% du total des ventes immobilières à l’échelle nationale, contre 16% l’an dernier.
Le marché immobilier par définition, le montant de l’apport personnel varie en fonction des prix constatés dans tel ou tel endroit. S’il est le plus élevé à Paris, compte tenu de la première place occupée par la capitale en termes de prix au mètre (10 401 €), c’est dans la partie sud-est du pourtour méditerranéen où l’apport est le plus élevé : 80 000 €. en moyenne contre 55 000 € un an plus tôt.
Les Hauts-de-France sont la région où l’apport est « faible », soit 33 000 € en moyenne, ce qui représente 13 % du montant à prêter.
Davantage de garanties
Il ne s’agit pas de gaspiller toutes vos économies pour obtenir un prêt hypothécaire. Bien que le taux de cotisation par habitant ait sensiblement augmenté, les banques souhaitent également suivre la tendance de l’épargne. Une fois le prêt obtenu, l’emprunteur doit disposer de fonds suffisants pour faire face aux risques potentiels ou aux dépenses imprévues.
Le pouvoir d’achat des ménages étant comprimé par la forte hausse des coûts de l’énergie et des carburants, les banques doivent tenir compte de ces facteurs avant de se financer à long terme. On parle de 6 mois de mensualités minimales, le niveau est laissé à la discrétion de chaque établissement.
Rappelons qu’un apport individuel, ou compte d’épargne, n’est soumis à aucune obligation réglementaire. Avant la mise en place des normes d’octroi de crédit immobilier début 2020, il était courant de contracter un crédit immobilier sans apport, notamment pour réaliser un investissement locatif. Les banques doivent désormais respecter les deux limites suivantes :
La confirmation des conditions de livraison pour une durée de plus de deux ans a focalisé les prêts sur les meilleurs profils. Aujourd’hui plus que jamais, les banques ciblent les ménages fortunés ayant la capacité de lever des fonds après la réalisation de leur projet.
Marché immobilier dans la tourmente
L’exigence de la banque d’un apport individuel et les obstacles à l’épargne s’ajoutent aux autres obstacles que doivent surmonter les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Selon les dernières données du réseau Guy Hoquet, les prix ont augmenté en moyenne de 7,2 % entre janvier et septembre 2022, davantage sur le segment des maisons (+10,9 %) que sur le segment des appartements (+4 %).
L’impact de Covid se poursuit, avec des applications privilégiant une grande zone résidentielle avec des espaces extérieurs. Là où il y a un manque de propriété (surtout des maisons) dans la partie ouest de la façade et dans la zone sud.
Il ne suffit pas d’avoir la capacité d’emprunter de l’argent et de respecter les procédures de crédit de la banque. Encore faut-il rester habillé. Depuis de longs mois, l’effet ciseau des taux 2022 réduit les familles dans leur demande financière. Des milliers de dossiers hypothécaires ont été fermés depuis juillet dernier, en raison d’une usure du trimestre, ce qui n’est pas compatible avec la hausse constante des taux d’intérêt.
Les banques hésitent à prêter. Le crédit n’est plus une récompense malgré des normes juridiques élevées qui ne peuvent pas correspondre à la réalité sur le terrain. L’année immobilière 2022 se termine en fanfare, gageons que les autorités financières ne tarderont pas à prendre les bonnes décisions pour changer la façon de dépenser l’argent qui prive aujourd’hui les familles de leur rêve de posséder un logement.
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Quel sera le tarif d’une mutuelle senior en 2023 ?
Souscrire une assurance adaptée à vos besoins est important pour être bien couvert, notamment pour les seniors, exposés à des problèmes de santé. Le choix du contrat doit également correspondre à votre budget. Les primes pour les personnes âgées varient selon l’endroit où vous vivez et le niveau de couverture souscrit, et d’ici 2023, de nouvelles augmentations peuvent être attendues. Suivez le guide sur Magnolia.fr pour faire des économies tout en étant bien couvert. Le prix des mutuelles Les tarifs de l’assurance maladie sont déterminés en fonction de plusieurs paramètres : votre âge, celui de votre partenaire si vous choisissez le contrat couple et les éventuels ayants droit : plus vous êtes âgé, plus la cotisation est élevée. présence d’allocataires : désormais, les allocataires sont couverts jusqu’à 28 ans. lieu de résidence : les citadins ont davantage recours aux soins médicaux que les ruraux. garanties choisies : le contrat coûtera d’autant plus cher que la couverture sera renforcée. D’autres facteurs sont pris en compte dans le prix des mutuelles : les règles qui imposent certaines obligations de remboursement sur les contrats complémentaires (100% Changement de santé, protection du tarif journalier) l’évolution annuelle du coût de la vie La bonne gouvernance d’entreprise et les frais d’approvisionnement varient fortement d’un contrat à l’autre dans cet environnement hautement concurrentiel. Il est strictement interdit aux sociétés de personnes régies par le Code de la Mutualité de soumettre un questionnaire de santé lors de leur adhésion, contrairement à d’autres types d’assureurs (compagnies d’assurance et prestataires de services) qui ont le droit de souscrire au questionnaire médical et de mesurer en fonction des risques existants . Je suis assuré. Il faut aussi savoir que la directive européenne interdit les différences de prix en assurance fondées sur le sexe. Hommes et femmes ils ne sont plus classés depuis 2012. Sur papier. En effet, le formulaire d’inscription informe l’organisme du sexe de l’assurance, ce qui permet de modifier le montant correct. En général, les femmes ont des dépenses de santé plus élevées que les hommes, c’est pourquoi les primes d’assurance maladie complémentaire sont attractives pour ces derniers. Coûts des seniors Les seniors paient un prix plus élevé pour l’assurance maladie en raison des besoins accrus par rapport aux personnes plus jeunes. En assurance maladie, un senior est considéré comme un assuré qui a franchi la barre des 50 ans et un nouveau. Le taux va malheureusement changer l’année prochaine : le cabinet d’actuaire Addactis table sur une indexation entre 5% et 6% en 2023 en vie individuelle. Alors qu’un étudiant dans la vingtaine peut être couvert par une assurance maladie abordable à partir de 10 € par mois, soit 120 € par an, une personne de plus de 55 ans doit payer en moyenne plus de 1 200 € par an. il est couvert par leur santé. Cette différence d’un sur dix s’explique par l’augmentation des besoins de santé avec l’âge et le niveau élevé des paiements. Une meilleure indemnisation entraîne une prime d’assurance primaire plus élevée. Pour un contrat premium, une personne de plus de 55 ans dépense environ 2 000 € par an. Les prix de l’assurance maladie varient également selon le lieu de résidence. Les assurés d’Île-de-France paient une assurance-vie complémentaire plus chère que les Bretons ou les Normands en raison de primes plus élevées et de leur statut. Comparez les prix des assurances seniors L’assurance maladie augmente avec l’âge et selon l’assurance maladie, la fidélité est rarement récompensée. Si vous estimez que votre contrat ne correspond plus à vos besoins et/ou que vous payez trop cher pour votre capacité financière, changez-le pour profiter de 2022 et 2023 ! Depuis décembre 2020, vous pouvez changer de contrat d’assurance maladie à tout moment et sans frais après un an d’adhésion. Le temps était révolu de se réunir pour changer la formule, un jour que beaucoup ont oublié, ce qui les a obligés à repartir un an de plus car ils se trompaient. Il n’était pas facile de résilier son contrat santé avant la loi de juillet 2019, malgré la loi Chatel. Avant d’envisager de mettre fin à votre contrat actuel, évaluez vos besoins et choisissez le prochain contrat. Si vous êtes hospitalisé de façon inattendue, vous perdrez vos revenus et vous devrez débourser davantage. Utilisez le grand comparateur d’assurance primaire, un outil gratuit, simple et rapide qui vous permet de mettre les meilleurs tarifs sur la concurrence. L’abondement vous offre la possibilité de maîtriser vos dépenses de santé en 2022. A garanties égales, vous pouvez économiser jusqu’à 200 € par an. En fonction de vos ressources, vous pouvez être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), régime qui vous permet d’accéder gratuitement à l’assurance de base ou à une cotisation réglementée forfaitaire (revenu supérieur de 35 % au plafond de la CSS gratuite ).
Crédit immobilier : les banques réticentes à prêter fin 2022
Le marché hypothécaire fait face à une crise sans précédent. La raison principale est le taux d’intérêt, trop bas pour réduire la hausse forte et progressive des taux d’intérêt à partir de mars 2022. Résultat : les banques hésitent à prêter aux particuliers, car ils perdent de l’argent. Taux d’intérêt : doublé en un an Fin 2021, le taux sur 20 ans était proche de 1 % (hors assurance de prêt immobilier et frais d’indemnisation). Actuellement, s’endetter sous la barre des 2% est un jeu ! Début octobre, les barèmes bancaires obtenus auprès des courtiers affichent 30 à 40 points supplémentaires sur la période. Le taux moyen est vendu autour de 2,2% sur 20 ans et 2,35% sur 25 ans, durée maximale de remboursement autorisée par le régulateur. L’augmentation des taux de crédit est surprenante, bien que la situation soit toujours favorable à l’achat de maisons. En moins d’un an, les taux ont doublé. Et ce n’est pas près de s’arrêter. Il n’est pas du tout exclu que les taux approchent les 3% avant la fin de l’année 2022. En attendant, les taux d’usure ne bougeront pas d’un iota. Statut de faillite Signalé au 1er octobre 2022, le statut de faillite reste en place pendant tout le trimestre. Lorsqu’il est calculé sur la base du TAEG moyen (Taux Annuel Effectif Global) donné au cours des trois derniers mois et qu’il a augmenté d’un tiers, le niveau d’épuisement des crédits est aujourd’hui une épine dans le pied des emprunteurs. On pense que c’est pour les protéger d’une éventuelle exploitation des banques, que l’intérêt s’avère être un frein pour les propriétaires, ce qui empêche les locataires solvables de posséder leur résidence principale. Confrontés à des milliers de défauts de paiement hypothécaires, les prêteurs recherchent une solution rapide aux taux hypothécaires o, un plaidoyer auquel la Banque de France reste sourde. Ce dernier estime que la hausse du quatrième trimestre 2022 est suffisante pour ouvrir les dossiers. rs a échoué depuis juillet dernier. C’est sans compter le rythme du rouleau compresseur qui efface rapidement l’effet positif de la revue trimestrielle. Pour rappel, le taux d’abattement au T4 2022 est fixé à 3,05% pour les prêts d’une durée de 20 ans ou plus et 3,03% pour ceux d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans. A ce taux de 3,05%, tous frais autres que les intérêts doivent être inclus : les frais de dossier le coût de la garantie (hypothèque ou garantie) les frais d’assurance de l’emprunteur. Avec un taux moyen de 2,20 % sur 20 ans, la marge de manœuvre est très réduite, surtout lorsqu’il y a une condition dangereuse (âge, santé, travail, pratique sportive) qui font payer au prix fort une assurance du crédit immobilier. . La bande hypothécaire se referme Les taux d’intérêt augmentent rapidement mais restent inférieurs au rendement de l’OAT à 10 ans, le taux auquel l’État français emprunte sur 10 ans Surtout depuis mars et le déclenchement de la guerre en Ukraine, l’OAT approche les 3 %, tandis que passage en territoire négatif entre juin 2020 et mai 2021. Les banques commerciales s’appuient généralement sur cet indicateur pour obtenir des taux stables. des prêts immobiliers aux particuliers, pour augmenter leur plafond. Cependant, ils ne peuvent pas augmenter les taux de prêt en raison des progrès financiers dus au plafond de verre des intérêts. De ce fait, prêter de l’argent n’est plus rentable, il vaut mieux arrêter d’émettre des crédits immobiliers. Cette situation est inédite et génère beaucoup d’anxiété chez les vendeurs, devant le malheur de ceux qui sont sélectionnés pour l’achat de biens. Il n’y a pas de raison que les conditions de prêt sont toujours bon marché, mais que le crédit immobilier n’est pas disponible. La situation est intenable pour les ménages et les banques. Pour accélérer la hausse des taux d’intérêt en 2023, cette dernière a incité la Banque de France à s’appuyer sur les prêts accordés aux particuliers et non sur les prêts signés, ce qui permettrait de prendre en compte plus de TAEG, et donc de relever la moyenne. Le verdict de l’agence est attendu avec impatience pour que l’année 2023 commence d’une manière conforme à la vérité sur le terrain.
Assurance de prêt immobilier : quel sera son coût en 2023 ?
L’assurance-crédit fait partie des détails exigés par la banque lors de la demande de prêt. Ses frais s’ajoutent aux intérêts, frais de dossier et de garantie. Négocier un contrat permet de faire des économies, d’économiser beaucoup d’argent, même si l’entrée en vigueur de la loi Lemoine 2022 fait grimper les prix. Assurance crédit immobilier : des coûts élevés Le taux de prêt ou taux de prêt, qui indique le taux d’intérêt que la banque entend payer pour le service rendu, ne permet pas de connaître le coût total du prêt. D’autres frais sont pris en compte dans le calcul du TAEG ou Taux Effectif Annuel, une indication des frais finaux : le paiement de la demande de garantie (hypothèque, garantie) les frais d’assurance de l’emprunteur. En avril, l’assurance est exprimée en pourcentage de l’acompte ou du solde. Selon votre niveau d’emprunteur, c’est-à-dire les risques que vous représentez, le taux d’assurance est très élevé ou faible : entre 0,11 % et plus de 1 % des prêts. En moyenne, l’assurance prêt hypothécaire représente entre 30 % et 40 % du coût total d’un prêt hypothécaire, juste derrière les intérêts. Lors de votre souscription à une assurance, vous remplissez un questionnaire d’assurance prêt immobilier qui renseigne l’assureur sur : votre âge : plus vous êtes âgé, plus vos primes sont élevées. votre état de santé : en termes d’âge, les personnes âgées paient plus pour l’assurance prêteur que les personnes plus jeunes en raison de risques de santé plus élevés. Vous devez divulguer vos antécédents médicaux, ainsi que les traitements en cours. votre travail : une assurance très chère pour les personnes exerçant des métiers à risques (militaires, pompiers, agents de sécurité, ouvriers du bâtiment, etc.). tes habitudes : l’habitude d’un jeu dangereux c’est ko aller (escalade, sport automobile, plongée, etc.), ainsi que fumer. Votre projet immobilier : le type et la durée de remboursement sont les facteurs les plus importants du prix de l’assurance. S’il y a des risques graves (santé, travail, pratiques dangereuses), l’assureur peut faire une demande de non-participation, c’est-à-dire qu’une demande (arrêt de travail, accident) causée par le risque spécifié ne peut être couverte, sauf achat séparé. -désactivé en option au moment de l’inscription. Les pathologies du dos et les maladies mentales, dites maladies insoutenables de l’assurance-crédit, peuvent être rachetées contre un versement complémentaire de l’assurance emprunteur. L’assurance emprunteur et la loi Lemoine Malgré la loi Lagarde sur les assurances, en vigueur depuis 2010, plus de huit emprunteurs sur dix souscrivent à l’assurance proposée par leur banque. Même si, entre-temps, les lois Hamon et Bourquin ont permis de résilier le contrat de prêt en cours, les banques ont maintenu un quasi-monopole sur ce produit aux taux d’intérêt élevés (jusqu’à 70%). Par contre, d’autres types d’assureurs, jusqu’à quatre fois moins chers. Le législateur a voulu créer plus de concurrence en renforçant les droits des emprunteurs. Votée en février 2022 et entrée en vigueur le 1er juin, la loi Lemoine fait une avancée majeure dans l’assurance de prêt immobilier en permettant la modification de contrat à tout moment, sans avoir à attendre la date d’expiration du délai imparti. Dès lors, l’assurance de prêt immobilier devient la seule assurance résiliable à tout moment, sans engagement minimum d’un an, comme l’exige la réglementation de l’assurance habitation ou de l’assurance maladie. L’emprunteur n’est plus sous la garde de sa banque, et le lendemain de la signature de l’offre de prêt, il peut dégager du contrat d’assurance et le remplacer par une offre compétitive. En fin de compte, des milliers d’euros dans le délai de paiement restant. Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, le remplacement de la bancassurance par un formulaire externe génère plus de 15 000 € d’économies. Changeant d’assurance à tout moment, la loi de Lemoine ajoute deux outils supplémentaires : extension du droit à l’oubli : si vous êtes guéri d’un cancer depuis au moins 5 ans, vous n’êtes pas obligé de mentionner votre premier décès dans le questionnaire de bonne santé . Les personnes traitées pour l’hépatite C depuis au moins 5 ans sont également éligibles à ce droit. la fin de l’option médicale sous certaines conditions : les assureurs ne peuvent demander aucune information liée à la santé de l’emprunteur pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant sa date de 60 ans. La loi Lemoine prévoit un meilleur accès à l’assurance de prêt immobilier du fait de ces deux mesures incluses, mais celles-ci ont pour effet négatif, une hausse des prix pour le public. L’incapacité de tarifer en fonction du risque oblige les assureurs à coopérer, ce qui augmente les primes pour les emprunteurs des unités concernées. Les jeunes travailleurs sans prêt de santé paient pour des emprunteurs plus âgés qui auraient normalement été disqualifiés par leurs antécédents médicaux. Les courtiers en assurance hypothécaire estiment que les primes ont augmenté de plus de 20 % depuis l’introduction de la loi Lemoine. Chez certains prestataires, le surcoût peut aller jusqu’à 40%. La réglementation prévoit d’évaluer d’ici deux ans l’impact de la loi Lemoine sur les tarifs et les éventuelles inégalités de traitement entre emprunteurs. Cependant, on peut supposer qu’une concurrence effective permettra de contrôler le nombre Plus d’offres pour les emprunteurs en 2023. L’assurance prêt immobilier : comparable, négociable et remplaçable Que le prêt soit élevé ou faible, l’assurance prêt se choisit librement. Si vous ne parvenez pas à souscrire à l’offre qui vous a été attribuée lors de votre demande de prêt, vous pouvez la modifier à tout moment. Utilisez un comparateur d’assurance habitation de proximité pour comparer les devis et choisir celui qui répond à vos besoins au meilleur prix. Pour vous faciliter la tâche, faites appel aux services d’un courtier en assurance de prêt. Chez Magnolia.fr, notre équipe d’experts prend en charge l’ensemble du processus d’annulation/remplacement, selon le niveau de garantie, avant que la banque n’accepte l’assurance fournie.