L’assurance multirisque habitation (MRH) est indispensable pour bénéficier de la meilleure protection en cas de sinistre dans votre appartement ou votre habitation. Mais quels sont exactement les dommages couverts par la compagnie d’assurance ?
Le point sur les sinistres couverts par l’assurance habitation. © zimmytws
Les sinistres couverts peuvent être modifiés par l’assureur
Les sinistres couverts peuvent varier selon l’assureur
L’assurance multirisque habitation (MRH) couvre essentiellement les dommages affectant votre habitation et les biens qu’elle abrite (meubles, objets, etc.), votre responsabilité civile et la responsabilité civile « vie privée ». En revanche, les bâtiments en construction, les usines, les installations d’éclairage ou de loisirs, les canalisations extérieures et les abris de jardin ne sont pas couverts. Bien que les sinistres couverts par l’assurance habitation puissent varier selon les assureurs, les dommages causés par l’incendie, les dégâts des eaux, le gel des canalisations, le cambriolage, le vandalisme, le bris de glace ou encore les dégâts des catastrophes naturelles sont couverts. Avec la garantie responsabilité civile vous pouvez indemniser vos voisins et tiers victimes de dommages dont vous êtes responsable. Concernant la garantie responsabilité civile « vie privée » elle couvre tous les membres de votre famille en cas de dommage ou de préjudice causé à un tiers, qu’il soit physique, matériel ou immatériel. Il est à noter que vous pouvez obtenir des garanties supplémentaires, notamment pour couvrir les bijoux et autres objets de valeur.
Les cheminées, inserts et poêles à bois doivent être déclarés lors de la souscription à l’assurance habitation.
Assurance habitation : comment déclarer un sinistre ?
Assurance habitation : comment déclarer un sinistre ?
En cas de sinistre dans votre appartement ou maison, vous devez le confirmer à votre assureur, par lettre recommandée avec accusé de réception, dans les délais prévus par la loi et les clauses de votre contrat. Généralement, ce délai est de 2 jours ouvrés pour le vol dont il provient et de 5 jours ouvrés pour les autres sinistres. Ce délai est porté à 10 jours en cas de catastrophe naturelle, à compter de la publication au Journal Officiel (JO) de l’arrêté du ministre reconnaissant la catastrophe comme sinistre. Vous devez confirmer les dommages, la perte, la date et les circonstances de l’incident. Même si votre assureur mandate un expert pour établir une estimation professionnelle des dommages, l’étendue des dommages doit être évaluée le plus précisément possible. La marchandise doit être conservée, détruite, jusqu’à l’arrivée de l’expert. Pour faciliter la procédure d’indemnisation, n’hésitez pas à joindre toutes informations complémentaires à votre déclaration de sinistre (photos du sinistre, copie de la plainte déposée au commissariat, justificatif d’achat, etc.). Votre assureur vous indiquera alors si votre sinistre est couvert ou non par votre contrat d’assurance habitation.
Comment êtes-vous indemnisé en cas de sinistre dans votre logement ?
Comment est-on indemnisé d’un sinistre dans son habitation ?
Si certains sinistres sont obligatoirement couverts par votre assureur, d’autres le sont si et si vous n’avez pas de couverture complémentaire. Dans tous les cas, les conditions et délais d’indemnisation varient selon la nature des sinistres. En cas de catastrophe naturelle ou technologique, l’indemnisation doit intervenir dans les 30 à 60 jours après accord de l’assureur ou décision de justice. S’il s’agit d’un cambriolage, l’indemnisation doit intervenir dans les 3 mois suivant la date de remise du descriptif du sinistre. Pour tout autre sinistre, vous serez indemnisé dans les 30 jours suivant l’accord de l’assureur. Selon les options choisies pour votre contrat, l’indemnisation peut être plus ou moins importante. La plupart du temps, l’expert le calculera en fonction du prix des matériaux et de la quantité de travaux requis pour restaurer votre propriété. En cas de déchéance, un pourcentage de ce montant est déduit. Sauf si vous avez souscrit une garantie complémentaire « bâtiment neuf », ce pourcentage dépend de l’ancienneté de votre logement.
Vous pouvez obtenir des devis pour la réparation de votre maison avant la visite de l’expert.
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
Le cas échéant, l’assurance habitation n’est pas obligatoire si vous êtes propriétaire du bien dont vous êtes propriétaire. Toutefois, si votre logement est en copropriété, sachez que vous devez alors au moins l’assurer en responsabilité civile. Si vous souhaitez louer votre logement, vous n’avez pas encore besoin de souscrire une assurance habitation. Cependant, il est fortement conseillé de souscrire une « assurance propriétaire non occupant » (ou assurance PNO) qui vous couvrira en cas de sinistre sur votre logement pendant une période de vacance locative. Si le logement est loué, les sinistres seront pris en charge par l’assurance habitation du locataire. En effet, contrairement au bailleur, le locataire est obligé de souscrire une assurance habitation. S’il peut s’assurer auprès de la compagnie de son choix, il doit – a minima – la couvrir contre les risques locatifs (dégâts des eaux, incendie, explosion, etc.). Enfin, si le locataire n’a plus d’assurance, le bailleur peut même résilier le bail.
Comment souscrire à une assurance habitation ?
Comment souscrire un contrat d’assurance habitation ?
Pour obtenir votre assurance habitation, vous pouvez vous adresser à une compagnie d’assurance, un courtier ou une banque. N’hésitez pas à vous rendre chez différents assureurs pour comparer leurs offres. En effet, les tarifs fixés par les compagnies d’assurances étant libres, ils peuvent fortement varier d’un assureur à l’autre. A noter qu’une proposition d’assurance doit contenir une fiche d’information et divers documents qui indiqueront les tarifs, les limites de la garantie, les conditions de déclenchement de la garantie pour les contrats de responsabilité ainsi que la loi applicable et les autorités qui seront à saisir en cas de litige.
Pour choisir la bonne assurance habitation, tenez compte de votre budget sans oublier de vous renseigner sur les garanties facultatives (électroménager, équipement neuf…) qui ne sont pas incluses dans le contrat de base. Gardez à l’esprit qu’une assurance financièrement intéressante peut cacher une franchise élevée ou une faible couverture en cas de sinistre. Si un contrat d’assurance vous convient, il vous suffit de le signer et de le renvoyer à l’assureur. Il vous enverra alors une attestation.
Vous pouvez résilier votre contrat avant son expiration en adressant une lettre recommandée avec accusé de réception (AR) à votre assureur.