Construire un héritage, se protéger des aléas de la vie, réaliser ses rêves, aborder sereinement la retraite, faire la transition… Les raisons de réfléchir à l’importance et à la mise en œuvre de vos investissements à forts enjeux sont multiples. Le capital devra-t-il être épargné dans les prochaines années ? À quels avantages puis-je m’attendre? Quel risque suis-je prêt à prendre ? Quelles taxes sont applicables ? Il y a de nombreuses questions que nous devrions nous poser avant d’ouvrir un compte d’épargne ou un portefeuille d’investissement.
Un placement court terme encore confidentiel, mais en forte croissance : le crowdfunding immobilier
Dans une perspective de court terme, la solution de se lancer dans des opérations d’investissement immobilier ne doit pas être négligée. Ce type de placement, qui relève presque de l’émission obligataire dans son fonctionnement, est en plein essor.
En fait, c’est un système de prêt : l’investisseur privé apporte de l’argent, le ticket d’entrée est généralement de 1 000 euros. Comme tous les autres co-investisseurs, il se voit alors attribuer, lorsque le projet immobilier en question est réalisé, le taux connu à l’avance, en moyenne d’environ 9 %. En fait, ce profit élevé s’accompagne de risques, de pertes d’intérêts, voire de capital. C’est le cas si le projet n’aboutit pas, en cas de faillite de l’entreprise par exemple. Or, le taux normal, selon le baromètre FundImmo / Hellocrowdfunding 2021, est très bas en 2021, à 0,09%.
Pour réaliser un investissement immobilier, c’est très simple, il suffit de s’inscrire sur une plateforme de financement participatif, dont certaines sont d’ailleurs entièrement dédiées à l’investissement immobilier « par la foule ». Ensuite, il faut y choisir un projet, par exemple une rénovation, un entrepreneur immobilier, une chambre avec l’idée de construire des maisons, avec une réduction des ventes.
L’impôt applicable est le même que le bénéfice sur actions ou plus-values sur valeurs mobilières, soit l’impôt forfaitaire diminué de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de cotisation sociale).
Investissement à moyen terme : PEA
Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) est un support adapté aux investissements à moyen terme, au moins cinq ans. Surtout en France, le PEA partage des caractéristiques communes avec les comptes-titres standard, mais il diffère de la plupart sur trois aspects fondamentaux : les titres qualifiés, le plafond de contribution liquide et la structure fiscale.
Les actions « européennes » sont éligibles, dans un sens particulier : ces titres doivent être des actions du capital de sociétés ayant leur siège social dans l’Union européenne ou un État de l’Espace économique européen (UE + Islande, Norvège et Liechtenstein), sous réserve de l’impôt sur les sociétés ou impôt assimilé dans les conditions de droit commun.
Il existe un plafond de versement de 150 000 € par PEA, ou 300 000 € pour les couples mariés ou les PACS. Il s’agit de l’encaissement des versements en espèces depuis l’ouverture de l’enveloppe du déposant.
Pour ouvrir un PEA, encore une fois, l’opération est simple. Il vous suffit de vous rapprocher de votre intermédiaire financier, par exemple votre banque. Les retraits d’espèces peuvent être effectués en une seule fois à l’ouverture, et/ou en plusieurs fois, régulièrement ou non.
Le traitement fiscal de ces placements à moyen terme est particulièrement avantageux. En cas de fermeture, ou de retrait après cinq ans de détention d’un PEA, les plus-values sont soumises aux prélèvements sociaux, soit. 17,20%, contre 30% du compte standard. Le PEA peut cependant être clôturé à tout moment de sa durée de vie, mais si cela se produit avant 5 ans, les plus-values sont alors soumises au PFU (30%). De plus, tout retrait au cours des cinq premières années entraînera la clôture automatique du PEA. Il convient donc de s’interroger attentivement sur les éventuels besoins de trésorerie que l’on peut avoir dans les cinq prochaines années avant d’ouvrir le PEA, qui, en lieu et place de plusieurs « obstacles » légaux, donne droit à un précieux avantage fiscal.
Le placement long terme incontournable : le PER
La préparation de la retraite doit commencer avant de la prendre… Derrière ce fait se cache l’un des secrets les plus importants des épargnants. Plus tôt vous vous préparerez à votre vie active, plus vous aurez de chances de prendre votre retraite. Car la retraite s’accompagne souvent d’une importante perte de revenus. Le support idéal pour cette perspective est clairement le PER (Plan d’Epargne Pension) qui donne droit, une seule fois pendant la retraite, à des versements en capital, des indemnités (versements périodiques jusqu’au décès), ou une combinaison des deux.
Concrètement, l’épargnant, sans limite d’âge ni de statut professionnel, choisit sa médiation financière, en termes de gestion, de fonds en euros ou de style d’investissement (défensif, équilibré ou actif). Puis jusqu’à sa retraite, il verse le montant qu’il veut, en plusieurs versements ou en blocs. Et ceci sans aucune restriction.
Là aussi, un avantage fiscal significatif est identifié dans le Plan d’Epargne Retraite. Le montant payé peut être déclaré sur votre déclaration de revenus, dans la section des déductions. Ces versements (versements annuels cumulés) sont alors déduits du revenu imposable de l’épargnant ou du foyer correspondant, dans la limite du plafond.
Une solution complémentaire à étudier : les cryptomonnaies
Si jouer dans le business des crypto-monnaies peut être dangereux, ce type de richesse, bien qu’il soit difficile de capter une grande partie des investisseurs, ne doit pas être écarté d’emblée. Les crypto-monnaies peuvent être une alternative, à l’idée de diversifier votre investissement, y compris sur le long terme. Il est bien sûr donné de se repérer dans la forêt de ces crypto-monnaies, dont le nombre date de 20 000…
Une note rapide sur le concept : la crypto-monnaie (Bitcoin n’est qu’un exemple parmi environ 20 000), est basée sur ce qu’on appelle la « blockchain », l’équivalent d’un grand livre, où tout achat est répertorié. La sécurité du client est assurée par l’utilisation de la confidentialité, c’est-à-dire l’information. En plus du tronc commun, chaque crypto-monnaie a ses propres caractéristiques et se développe sur le marché, comme la livre sterling contre le dollar, par exemple.
Pour acheter et échanger des crypto-monnaies, il suffit d’ouvrir un compte dans un poste permettant l’accès aux « cryptos », c’est-à-dire Plate-forme d’échange, similaire à la bourse en ligne. C’est donc à vous d’identifier les meilleures crypto-monnaies.
Quant aux impôts, la structure actuelle est très claire. Les plus-values de cession d’actifs numériques sont imposées au même taux que les revenus de capitaux mobiliers, soit l’impôt forfaitaire (taux forfaitaire de 12,8% auquel il faut ajouter 17,2% d’impôt de la société), soit 30%.
En un mot…
Comme toujours, avant d’investir, vous devez savoir définir clairement vos objectifs, planifier votre stratégie, identifier vos besoins et vous poser une petite question en tant qu’investisseur et en tant qu’épargnant. Toute période d’avance, courte, moyenne ou longue, correspond au support le plus adapté. Après le temps de la question vient le temps de la confirmation de l’investissement, et de l’analyse des meilleurs produits du secteur.
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